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在现在这么高的房价之下，有能力全款买房的人还是少数，买房大部分人还是会选择银行贷款。
买房向银行贷款，专业的说法就是个人住房按揭贷款，具体来说，就是购房者以自己所购买的房产为抵押，向银行申请贷款，只需先支付总房款的一定比例，剩余房款由银行暂行垫付，再由购房者每月向银行还月供。
向银行申请房贷也是需要一定的资质的，包括贷款人的银行流水和收入证明，这是银行评估贷款人征信和还款能力的重要参考。个人征信是申请贷款的前提，不管是住房贷款还是买车等其他贷款，个人征信都是不容忽视的。另一方面，则是还款能力，也就是购房者是否有能力偿还月供，从而规避银行贷款风险，避免出现坏账。
下面重点说下收入证明还有银行流水：
1、在申请个人住房贷款时，收入证明是必不可少的证明材料，直接反映办理人的还款能力。按银行规定，个人住房贷款的偿还比率要在50%以上，也就是说，个人收入要是个人负债的两倍以上。举个例子，一个人的月收入为1万元，而他的负债为5000元，则刚好为两倍，勉强可以达到审核标准，这里的负债包括房贷、信用卡贷款、车贷等所有个人信贷。换言之，一个人在一个单位上班，在买房时如果要贷款，就需要提供个人收入证明，如果每月月供为5000元，则个人收入证明必须要在1万元以上才行。
2、除了收入证明外，银行流水也是证明个人还款能力的材料之一。比如一个人所在的单位每个月发现金，那么就可以由购房者本人每月将工资存入银行卡，形成银行流水。还有的购房者没在单位上班，比如个体工商户，没有收入证明，但是有每个月进货出货的记录，这个记录反映在资金方面，就是银行流水，也可以作为房贷审核的证明材料。
那么如果没有收入证明和流水的话怎么办呢？
想要贷款买房，但却没有收入证明跟银行流水的话，那是不好办理房贷的。毕竟没有收入证明，银行不好判断客户的还款能力，也就很可能会拒绝批贷。对此，建议有一定资产的客户将相关资产证明提供给银行，比如大额存单、汽车行驶证、房屋产权证等其他材料替代。
下面具体说下替代的材料：
1、个人所得税纳税证明、公积金缴纳情况证明、社保缴纳情况证明。举个例子，如果购房者有个人所得税纳税证明，则可以从侧面推算出个人收入有多少。如果购房者拿出社保缴纳情况证明，也能说明他现在的工作和收入还算稳定。
2、个人银行存款或理财产品。买房贷款需要还月供，所以要看个人收入证明，但如果购房者的银行卡上有足额存款，或是购买了足额的银行理财产品，则变相说明购房者有足够资产还贷，而且还有可能会提前还贷的那种。
3、个人资产证明。除了银行存款外，房产证其实也可以算是个人资产的证明，购房者名下已有其他住房，且房产证在手，银行并无贷款。
4、还可以找一个资信良好的担保人为自己的贷款做担保;或者和有稳定收入、能提供银行流水的父母、配偶一起申请也行，并且由对方作为主借款人;
5、可以提高首付比例，如此一来，贷款金额也会有所减少。
6、可以办理一张银行卡，然后定期存入一定的金额，等过了半年时间，就有银行流水了，因为贷款一般是需要半年的银行流水的。
总结：个人住房按揭贷款，银行要查看个人征信、个人收入证明或银行流水，主要是为了考查购房者的还款能力，其实在银行流水和收入证明中，银行更看中的是银行流水，因为银行流水反映的是借款人一段时间以来每月的收入情况，更加具有信服力。银行通常希望看到的是借款人稳定且合理的银行流水，而且也要保证银行流水的进账与收入证明大致相符合，忽高忽低的银行流水通常不被银行看好。当然，除了这些以外，也还是有其他多种渠道可以用于证明个人还款能力的，比如个人所得税纳税证明、公积金缴纳情况证明、社保缴纳情况证明，个人银行存款或理财产品，亦或是房产证等。
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